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domingo, 20 de septiembre de 2009

Los sellos, los listos, y la culpa es del Gobierno

Como Agente de Seguros llevo entre mis productos Planes de Ahorro, Planes de Pensiones, y otros productos financieros. Estos productos siempre están respaldados por una Compañía de Seguros o una Entidad Financiera, totalmente no sólo legal, sino también sometidos a la regulación más puntiaguda con normas y normas que se han de cumplir, tanto por las entiodades como por quienes los comercializamos.

Se me quedó grabada una conversación con un cliente de otro ramo, exactamente tenía seguros de empresa, multiriesgo industrial, en la que yo le hacía ver la conveniencia de contratar un PPA de Compañía de Seguros, con traspaso si tenía en una Entidad financiera, demostrandole una rentabilidad media del 4,3 % en la última decada.

Él, una vez expuestas mis razones, se cerró en banda e incluso se atrevió a ridicularizar a mis clientes, diciendo que él llevaba ya muchos años ganando dinero de verdad para su jubilación gracias a "los sellos", que toda su familia lo hacía, y que lo entendían como parte del conocimiento que se pasaban de cuñado a cuñado, de hermano a hermano, y que su Padre, ya fallecido, les había hecho heredar una buena cantidad gracias a aquel negocio filatelico con intereses más altos del 4% que yo le ofrecía como histórico.

En mayo de ese año (2006), se decubrió el pastel, y el timo, perdón, el chollo de los sellos de Afinsa se fue abajo porque era eso, un chollo, perdón, un timo. Sin regulación, y mantenido gracias a que se iban apuntando cuñados, hermanos, etc...hasta que se acabó el listado de familiares a los que meter en el timo, perdón, el chollo.

Tiempo después hablé con él de este tema, y me decía-dice que es culpa del Gobierno, no se muy bien de cuál, si del que lo permitió con su Padre, con él mediados los 90 o del que descubrió el pastel. Posiblemente se refiere al de siempre, al que descubrió el pastel, es decir, el que ha salvado a otros visionarios de meterse en este gran chollo.

Y ahora se manifiestan con carteles como "Zapatero ¿Donde esta el dinero?"; y la verdad es que ni este Gobierno ni los anteriores tienen culpa de nada, la culpa es de la codicia de estos señores que en vez de fiarse de una compañía de Seguros con años y años de existencia y clara regulación, se fiaban del de las estampitas riendose de los que actuaban con cabeza.

Confío en que el Estado no les de ni un sello de nuestro dinero, porque su timo se lo han buscado ellos solitos. Mis clientes están contentos aunque la rentabilidad haya bajado en estos últimos años en torno al 2%, porque saben que ahí están sus ahorros, garantizados, y aunque no se rien de nadie, sí que reirán disfrutandolo en su jubilación.

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viernes, 18 de septiembre de 2009

Repercusión de la Crisis en Seguros de Empresa y Comercio

El estudio de los datos publicados sobre crecimiento del seguro de empresa y comercio del segundo trimestre por parte de ICEA nos dan un panorama igual de negro que en otros sectores de la sociedad Española.

En el primer semestre de 2009 podemos comparar que el negocio de Seguros Multirriesgo de Hogar creció un 2,30%, y el negocio en seguros de comunidad, un 4,25%, mientras el volumen en comercio sufrió un retroceso del 0,74% y en Multirriesgo Industrial se obtuvo un 1,20% también negativo.

La crisis afecta más a la mediana y gran Empresa, que a las pymes, según éstos datos, pero la diferencia es leve, además en volumen de primas el efecto fue el contrario y los seguros de comercio perdieron un 0,58% más de los Industriales.

El sector asegurador tiemble con los resultados de Vida-Ahorro del año en España y se confía en un rejuvenecimiento del ramo durante el próximo bienio, mientras tanto, como llega el final del año, habrá que prepararse para estudiar regalos y más regalos por parte de las Aseguradoras para conseguir traspasos de Planes de Pensiones, (PPAs), ya veremos quién nos da mejor jamón...porque rentabilidad garantizada no nos la van a dejar ni oler.

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jueves, 10 de septiembre de 2009

1 de cada 10 conductores conducen sin Seguro

Sorprendente dato que leemos en Las Provincias, ahora resulta que uno de cada diez conductores viajan sin seguro por culpa de la crisis. El caso es cargarle la culpa a alguien o algo en vez de asumir la de uno mismo. ¿No pagan su seguro pero se van "de copas"?

Existen verdaderos profesionales de la devolución del seguro, saben pagar un recibo, mantenerlo pagado y devilverlo antes de que se acabe el plazo, conocedores de que durante otro mes podrán demandar a la Compañía si les anula el seguro. Así lo hemos podido leer en un Foro de "Ayuda a ma inmigración" esta misma semana. Es sorprendente.

Unimos esta noticia a la aparecida an mayo de este año (CardandDriver) en la que se podía leer que sólo un 30% de los inmigrantes conducen con seguro y ya es para ponernos a temblar.

Los problemas con los que nos podemos encontrar si tenemos un accidente por culpa de uno de estos irresponsables que conducen sin seguro son importantisimos incluso para el buen fiuturo de nuestras familias, ya que, en caso de necesidad, no habrá quien pague indemnizaciones.

Se debe denunciar a quien conduce sin carnet y presume de ello, además de por seriedad, por seguridad de todos nosotros.

domingo, 6 de septiembre de 2009

Como ahorrar en Seguros ( Parte I )

Continuamente buscamos cómo ahorrar en seguros, ya que los recibos son cada vez más numerosos y queremos ,mantener nuestros seguros, pero al mejor precio. Vamos a tratar algunos consejos para ahorrar en seguros, analizando esta vez, 4 de los seguros más contratados en España.

- Seguro de Hogar: En el seguro del hogar, cuidando los capitales contratados debemos ver que el capital de continente (edificación), no sea excesivo, algo muy común en España, ya que ésta cifra no se ha de corresponder con el valor real del inmueble, sino con su valor de reconstrucción.
Consulte este valor a su Agente o Corredor y tenga en cuenta que la media en España es de 800 Euros el m2.
No asegure por una cuantía mayor, estará pagando más para nada.

- Seguro de Deceso: En este clásico seguro de decesos, conocido coloquialmente como seguro de entierro, el ahorro puede ser hasta del 50% si nos atrevemos a buscar alternativas a las Compañías clásicas. (La antigüedad no sirve para nada).

Hay que pensar que el servicio es el mismo y que algunas Compañías "de toda la vida" han subido sus precios de forma realmente exagerada.
Buscar un seguro de decesos nuevo y cambiar de Compañía puede hacernos ahorrar mucho dinero al año, y en internet se encuentran las mejores ofertas, sin nada que ocultar, porque todas las Compañías de seguros son supervisadas por la Dirección General de Seguros. No tenga miedo a cambiar de Compañía en su Seguro de Decesos.

- Seguro de Vida: Muchos de los seguros de vida se mantienen por su vinculación hipotecaria, y en este caso, mantenerlo con el banco o caja nos sale carísimo sin tener obligación de hacerlo más allá del primer año. Busque en otras Compañías y ahorrará, seguro.

- Seguro de Salud: lo que realmente importa en un seguro medico, o seguro de salud son las clínicas incluidas.

Siguiendo ésta norma, nos será muy fácil darnos cuenta de que algunas Compañías nos cobran la publicidad en televisión. Aunque parezca demagogia, si preguntamos precios de seguros de salud para nuestra familia en Compañías medianas y estudiamos el cuadro medico, lo comprobaremos fácilmente.

Proximamente trataremos otros tipos de seguro, pero en estos 4 tratados, llevar a cabo estos consejos es muy fácil y siempre nos mantendremos bien asegurados, sin renunciar a nada, pero sin pagar más por lo mismo.

Introducción al Seguro de Decesos

El seguro de decesos, que también ha sido conocido tradicionalmente en España, de forma coloquial como "el seguro de entierro", es un producto asegurador de mucha aceptación por la tranquilidad que supone dejar cubiertos en el momento de fallecimiento los gastos y las gestiones que conlleva ese hecho.

Se puede separar perfectamente la cobertura de este tipo de seguro en 2 "Gs" G de gastos G de gestiones. Esa es una forma rápida de explicar lo que cumplen los Seguros de Decesos.

Dentro de la primera G (gastos) se incluye a día de hoy, en la mayoría de Compañías, lo conocido como servicio a la carta, ya que se respetan, lógicamente, los deseos de las familias al comunicar un fallecimiento y solicitar el servicio, que puede ser de incineración o de sepelio con enterramiento. Estos gastos estarán cubiertos según el capital señalado en póliza, un capital que varía de una localidad a otra y que las Compañías de seguros se ocupan de mantener actualizado según sus tablas.

En un principio este tipo de seguro se contrataba más por el tema económico de nuestra primera G, pero actualmente cada vez se valora más el servicio, lo que hemos llamado la segunda G (gestiones). No puede ser cómodo realizar ninguna gestión cuando hemos perdido a un ser querido, que sí es lo menos incómodo realizar una llamada de teléfono y que otros, especialistas en ello, se ocupen de todo: tramites administrativos, gestiones con tanatorio y cementerio, traslados, etc...

Todos estos servicios e instalaciones que se utilizan en esos difíciles momentos son los mismos para todas las compañías, ya que todas tienen concertados los servicios con empresas especializadas (funerarias) y al final, el tanatorio, cementerio, crematorio, coche de acompañantes, coronas, etc...son las mismas para todas las Compañías. Por ello es conveniente saber encontrar un seguro de calidad, pero a un precio razonable.

En la actualidad también se incluyen en las Compañías de seguros, junto a la cobertura principal, que ya hemos explicado brevemente, otras de cuidado personal, salud, capitales adicionales por accidente, asistencia en viajes etc...encontrandose algunas de ellas dentro de la cobertura básica y otras no, por lo que aconsejamos estudiar muy bien qué queremos realmente, si un seguro de decesos completo y de calidad o si además queremos una mezcla de coberturas opcionales en esa misma póliza.

En definitiva, el seguro de decesos es casi de obligada contratación para tener la tranquilidad necesaria ante los difíciles momentos del fallecimiento de un ser querido, pero debemos entender que en 2008 existen más de 100 Compañías distintas que comercializan éste tipo de seguro en España, y buscar nuestra mejor opción, teniendo en cuenta además, que la antigüedad en una Compañía, es un mito, ya que si se cambia de Compañía, la nueva le ofrecerá cobertura al 100% desde el primer día, y si el precio es mejor, no habrá perdido nada y empezará a pagar menos por exactamente mismo.

Ver más sobre el Seguro de decesos

Los Seguros de la hipoteca

En la actualidad son muchas las personas que mantienen un pretamo hipotecario con una Entidad Financiera y, que cuando la constituyeron, contrataron seguros con dicha entidad. Estos seguros, normalmente, son el seguro del hogar y seguro de vida con vinculación hipotecaria.

El mantenimiento de estos seguros con la entidad o Compañía con la que se indicó al formalizar la hipoteca dependerá de la condiciones firmadas. Pero normalmente se podrán cambiar de Compañía, sin problemas, cumpliendo unas condiciones que trataremos a continuación.

Seguro de Hogar con vinculación hipotecaria

Este seguro es un seguro de hogar normal, con 2 únicas diferencias:
1.- El capital de Continente (edificación), deserá ser el marcado por la Entidad Financiera (Capital restante por amortizar del prestamo hipotecario o capital igual a la tasación que se utilizó para concesión de hipoteca).
2.- El beneficiario para la cobertura de continente (en ocasiones sólo la garantía de incendio) deberá ser la Entidad Financiera, con inclusión de clausula de cesión de derechos a su favor en la póliza de seguro.

Seguro de Vida con vinculación hipotecaria

Aunque este tipo de seguro adopta diferentes nombres comerciales, no es más que un seguro de vida con cobertura en caso de fallecimiento (en ocasiones también para invalidez) cuyo beneficiario será la Entidad Financiera y con capital igual a la cantidad que falta por amortizar del prestamo hipotecario.
El titular de este seguro de vida suele ser el titular del prestamo hipotecario, pero se puede repartir el capital entre los conyuges. En cualquier caso es aconsejable asegurar cada uno laparte proporcional a los ingresos que aportan al hogar, de esta forma se limitarán los problemas económicos que resultarían de un desgraciado hecho en la familia.

Solamente cabe añadir, que estos seguros se podrán cambiar de compañía después de la primera anualidad añadiendo clausulas en la nueva Compañía elegida libremente (todas las compañías las incluyen fácilmente si se indica), buscando el mejor producto y el mejor precio.

Se tendrá que comunicar a la Entidad y presentar una copia de la nueva póliza, como norma general, no habrá ningún problema si se hace personalmente en la oficina bancaria y se ganará en calidad y precio en estos dos seguros, porque la oferta existente es muy amplia, y los seguros de las Entidades Financieras ( Bancos y Cajas) y sus Compañías de Seguros suelen ser caros.

Internet y los seguros

Cuando aseguramos un bien, podemos decir que estamos garantizandonos un capital (o servicio con un valor mometario) en caso de que ese bien sufra daños que se consideren cubiertos en la cobertura que hemos dejado claramente definida tanto por parte del asegurador como por parte del asegurado en un contrato que llamaremos póliza de seguro. Este documento consta de solicitud, condiciones particulares y condiciones generales.

Podemos asegurar casi todo a día de hoy, en la actualidad la oferta de seguros se ve ampliada de forma continua, siempre teniendo en cuenta las necesidades e inquietudes que los clientes comunican a las Compañías de Seguros que tienen en cuenta sus demandas ofertando nuevos productos.

Además de ampliarse la oferta, en cuanto a cantidad, también se amplia la variedad dentro de un mismo tipo de seguro según lo demanda el mercado, así, podemos ver cada vez más pólizas de seguros de, por ejemplo, hogar, decesos o comercios que se ajustan a tipo de edificación, actividad o deseos personales del asegurado. De esta forma cuando finalmente contratamos un seguro tenemos la completa seguridad de que tanto por amplitud como por la elección de coberturas concretas, es el seguro que deseabamos y, lo que es más importante, exactamente el seguro que necesitabamos, sin coberturas que no innecesarias para nuestro caso concreto y dejando cubiertos los riesgos que realmente queremos cuidar de posibles imprevistos.

Los tipos de seguros pueden ser personales, como los seguros de vida, accidentes, decesos, o patrimoniales, como el tan contratado seguro del hogar, comercio nave u oficina.

La llegada de la edad de las nuevas tecnologias ha hecho que internet suponga el activo más potente para toda actividad comercial que quiera evolucionar hacia una nueva era. La suma de los valores internet + seguros nos produce un resultado amable, cómodo, rápido, y leal para recibir información sobre seguros, presupuestos, realizar consultas, e incluso para aperturar siniestros en las paginas web de las Compañías de Seguros.

En canal tradicional del Agente de Seguros llamando a nuestra puerta a pasado a un segundo plano, los consumidores, que somos todos, buscamos la eficiencia como medio para disponer realmente de nuestro tiempo, e internet nos ahorra perdidas innecesarias de éste preciado bien facilitandonos el acceso además a ofertas exclusivas, noticias actualizadas del sector, y, en definitiva, nos proporciona el poder de poder elegir, con conocimiento de la oferta existente en un breve periodo de tiempo, y desde nuestro despacho o nuestro hogar, con toda la confianza que la contratación de un buen seguro merece por nuestra parte.