Infraseguro
En los seguros contra daños se produce cuando la suma asegurada es inferior al valor real del objeto asegurado. Si el valor atribuido al objeto asegurado es inferior al que realmente tiene, el importe de la prima percibida es inferior a la que se tendría que haberse cobrado, lo que en caso de siniestro puede dar lugar a la aplicación de la regla proporcional.
¿Qué es la regla proporcional en Seguros?
Es la fórmula que se aplica para el cálculo de la indemnización en caso de siniestro parcial cuando la suma asegurada es inferior al valor real del objeto asegurado (infraseguro). Se indemniza el daño en la misma proporción que existe entre la suma asegurada y el valor real de la cosa o bien asegurado.
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Es decir, y vamos con un ejemplo sencillo, si en un seguro del hogar, aseguramos el mobiliario en 18000 euros y al tener un siniestro con daños a ese contenido, el perito detecta que realmente en la casa hay 32000 euros en mobiliario, la compañía podrá, legalmente, aplicar la Regla Proporcional al existir infraseguro. En este ejemplo como se aseguró por un 50% de la realidad, se pagarán el 50% de los daños.
A mí, cuando he explicado esto a algún cliente, me ha dicho que "es un abuso", pero no, no es un abuso, es lo normal, ya que a nadie se le ocurriría, si tiene un coche Mercedes, hacer un seguro de coche como si fuese un Seat 600 y en caso de siniestro reclamar le pagasen el coche Mercedes.
El ejemplo del seguro de hogar es mucho más que un ejemplo, ya que es una costumbre muy extendida infravalorar el valor del contenido en un seguro de hogar, cuando si simamos de verdad muebles, enseres, ropa, etc... se debe asegurar en capitales mucho mayores a la media por la que se asegura esta partida y normalmente se hace por ahorrar, pero puede salir muy caro como se ha explicado en esta entrada del blog.
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